Многие вообще не знают, что она у них есть. А между тем эту информацию нужно держать под контролем, чтобы не получить вдруг кредитный «сюрприз».

Пятый или шестой звонок за день с каким-то суперпредложением чего-то очень выгодного из N-банка, мягко говоря, меня разозлил. Я ответила назойливому менеджеру что-то невежливое, мол, на-до-е-ли, а в ответ неожиданно услышала: «А вы не боитесь, что я могу испортить вашу кредитную историю?» О-о! Во-первых, это похоже на шантаж, ведь кредит я давно и вовремя погасила. Во-вторых, хотелось бы самой посмотреть на свою историю. И, в-третьих, у кого реально есть доступ к такой информации?

Кредитная история – это своеобразное досье наших кредитных обязательств. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные кооперативы мы обращались, когда это было, какие суммы мы брали. Были ли мы созаемщиками или поручителями по чужим кредитам, платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Кто и как может получить всю эту информацию? Как она накапливается? Об этом я спросила у управляющего Отделением «Иваново» Центрального банка Дмитрия Николаева.

– Всю информацию кредиторы передают в специальные организации (в одну или все сразу – на их выбор) – бюро кредитных историй (БКИ).

– А как узнать, в каком именно БКИ хранится моя кредитная история?

– Для этого достаточно воспользоваться сервисом на Едином портале госуслуг в разделе «Налоги и финансы». Важное условие: у вас должна быть подтвержденная учетная запись (для этого после создания аккаунта на портале необходимо один раз посетить многофункциональный центр «Мои документы» для идентификации).

Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ и банков (возможно и онлайн через их сайты). Запросите информацию в центральном каталоге кредитных историй о том, в каком бюро хранится ваша история, а затем обратитесь в бюро за получением собственно кредитного отчета.

– Это бесплатно?

– По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз – на бумаге.

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

Титульная часть – ваша личная информация: Ф. И. О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

Основная часть – всё о ваших кредитах и займах: действующих и закрытых. Информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей по активным кредитам. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Закрытая часть – в ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникла, и кто запрашивал вашу кредитную историю.

Информационная часть – из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Нам про вас всё известно

– Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

– Конечно же, банки, страховые компании и работодатели (любое юридическое лицо или ИП), хотя здесь есть некоторые ограничения. Все они могут посмотреть «основную» часть кредитной истории, причем только с вашего согласия. Без него – в целях выдачи кредита или займа эти же организации могут ознакомиться только с «информационной» частью кредитной истории. А полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и «закрытую», можете получить только вы.

– Понятно, почему моя кредитная история может быть интересна банкам – это критерий моей надежности как заемщика. А почему работодатели или страховщики имеют к ней доступ?

– Сотрудники с плохой кредитной историей выглядят для работодателя непривлекательно. Страховщики же запрашивают кредитную историю для того, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса.

– Получается, всё под контролем. Так зачем мне самой за ней следить?

– В кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы проконтролируете возможное их наличие и сможете своевременно их исправить. К тому же с помощью кредитной истории вы сможете проверить, не оформлен ли по вашим документам кредитный «сюрприз». Ведь кражи персональных данных случаются довольно часто. И доказать факт, что вы не брали кредит, будет довольно трудно, хотя и возможно. Кстати, если вы обнаружите кражу ваших персональных данных, то срочно обращайтесь в полицию.

Человеческая ошибка и идеальная история

– Может ли у меня быть плохая кредитная история, если я добросовестно всё выплачивала?

-К сожалению, может. По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение пяти рабочих дней, поэтому бывает, что на момент запроса она просто не успевает обновиться. А бывает, по карте кредит погашен, но остается незакрытым. Ведь за обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату, и даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает – так может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора.

Или еще, например, когда-то давно вы брали кредит, закрыли его и забыли. Но оказывается, осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил – возможно, вы сменили номер телефона или адрес или были другие какие-то причины, по которым вас не уведомили. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

– А сотрудник банка просто из вредности или по каким-либо другим причинам может испортить мою кредитную историю?

– Сознательно? Вряд ли, нет смысла, ведь это легко обнаружить. Если вы будете следить за своей кредитной историей, найдете ошибку, выясните, кто ее сделал – вы ведь потребуете внести исправления? Кстати, ошибиться действительно может каждый. Например, в банке кредит закрыли, но в бюро информацию не передали. Или банк всё передал, а в бюро данные не учли. В таком случае нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории. Обращаетесь напрямую в бюро, а не в банк. Бюро ваше заявление пересылает в банк и ждет ответа. Если банк подтвердит вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом. Срок рассмотрения – 30 дней со дня получения бюро заявления.

– Как выглядит идеальная история?

– В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы аккуратно гасите, а также отсутствовать систематические просрочки в течение длительного времени. Кстати, для банка это лучше, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один. Но главное – реально оценивать свои силы! Помните простое правило заемщика: сумма платежей по кредитам не должна превышать 20-30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику.