Многие граждане, которые взяли большие кредиты и не могут погасить долги перед банками, отчаялись. Некоторые пытаются даже наложить на себя руки. Но выход из кредитной кабалы есть. Законодатель предоставил возможность должнику обратиться в суд и объявить себя банкротом.

Пришел кризис

Еще два года назад 37-летний Алексей, житель города Иванова, был преуспевающим менеджером рекламного агентства - зарабатывал не менее 40 тысяч рублей в месяц. А в лучшие месяцы и по 70 тысяч. Такие заработки позволили семье купить иномарку, съездить на отдых за границу и задуматься о строительстве большого красивого дома. Алексею с супругой не хотелось ютиться с двумя детьми в двухкомнатной квартире старой постройки. У семьи были некоторые накопления. Плюс глава семейства взял кредитов в общей сложности на 1 млн рублей для строительства коттеджа. 

Ситуация резко изменилась в 2014-м году, когда начался кризис. Доходы мужчины упали в четыре раза. Стройку пришлось заморозить. А долг выплачивать оказалось не под силу.

Друзья отвернулись. Родственники финансово помочь тоже не могут.

«Я не раз слышал в новостях, как люди, которые не смогли выплатить большой кредит, отчаивались. Некоторые, судя по сообщениям средств массовой информации, даже пытались наложить на себя руки. Другого выхода они просто не видели. Такой мысли, честно, не возникало. Но я еще слышал и про зверства коллекторов. Долгое время не сплю ночами и все думаю, как жить дальше», - признается мужчина.

Сейчас Алексей занимается частным извозом. Из-за огромной конкуренции в данной сфере доход очень низкий: около 5-6 тысяч в месяц. С женой постоянно возникают ссоры - из-за нехватки денег. Детей пришлось лишить занятий с репетиром по английскому языку. «Из-за штрафов за просрочку долг пред банками только копится, итоговая сумма ничуть не уменьшается», - сокрушается Алексей.

Выход есть

Выход из такой, казалось бы, тупиковой ситуации ему подсказала сама жизнь. В 2015 году в законодательство о банкротстве были внесены изменения. В частности, граждане - физические лица, у которых есть долги, но нет возможности их погасить, могут объявить себя банкротами. 

Но в данном вопросе не всё так просто: объявить себя неплатежеспособным можно только после соответствующего решения арбитражного суда. Это в соответствии со ст. 25 Гражданского кодекса РФ.

Алексей решил через суд признать себя банкротом. Потребовалось собрать целый пакет необходимых документов. Среди них и те, что подтверждают наличие задолженности. Мужчина составил список банков, где брал ссуды, и суммы задолженности, сделал опись своего имущества.

Три варианта

К чему готовиться должнику? Арбитражный суд выносит одно из следующих решений: мировое соглашение, реструктуризация долгов или реализация имущества.

При мировом соглашении гражданин не признается банкротом. Стороны будут договариваться о способе и порядке  погашения долга.

Второй вариант - реструктуризация долгов. Это восстановление платежеспособности гражданина и возможность погашения им долгов. Составляется специальный план погашения. В нем указываются суммы и сроки погашения основного долга и процентов. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года.

С момента реструктуризации проценты на долг начисляться не будут. Как говорят юристы, этот вариант дает возможность должнику погасить свои долги в течение трех лет. И его имущество при этом продано не будет.

При вынесении решения о реструктуризации долгов суд будет учитывать, имеет ли должник источник дохода, есть ли у него неснятая судимость по экономическим преступлениям, не признавался ли он банкротом за пять последних лет.

Если сторонам не удалось договориться  о реструктуризации, то суд признает гражданина банкротом.

С молотка!

В случае официально признанного банкротства имущество должника будет продано на торгах. Срок для реализации составляет не больше 6 месяцев. Но этот срок может быть продлен по ходатайству заинтересованных лиц. Изыматься может любое имущество, за исключением имущества, на которое согласно ГПК не может быть обращено взыскание.

Мужчина уверен: без крыши над головой он и его дети не останутся. Ведь согласно закону изымать жилье, если оно является единственным, запрещено.

Как аукнется?

Предположим, Алексея и любого другого гражданина, который оказался в его положении, суд признал банкротом. В течение пяти лет он не сможет оформить на себя кредит или заключить договор займа, не сможет открыть счет в банке или вклад.

Кроме этого, суд может запретить банкроту временно выезжать за границу – и на отдых, и по семейным обстоятельствам, по рабочим вопросам.

Банкрот целых три года не будет занимать руководящие должности в юридических лицах. Он также лишается права заниматься активной предпринимательской деятельностью и объявлять банкротство повторно следующие 5 лет, поскольку такое право законодатель предоставляет физическим лицам только раз в течение этого срока.

Комментарий

Наталия Лаврова, начальник отдела общественного питания и услуг на потребительском рынке управления экономического развития и торговли администрации г. Иванова:

- Еще в докризисные времена многие граждане успели загнать себя в кредитную кабалу. Что уж говорить о периоде экономического кризиса, когда цены растут, на работе сокращения, денег не хватает на самое основное, а выплаты по кредитам никто не отменял. Многие просто перестают платить, не понимая, что это не выход из положения, а только затягивание петли на шее, так как проценты и штрафы, начисляемые на основной долг, только увеличивают его.

С заявлением в суд о признании физического лица банкротом могут обратиться сам должник, кредиторы (например, банк, выдавший кредит),  уполномоченный государственный орган (например, ФНС, при наличии задолженности по налогам и сборам).

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 тысяч рублей. Среди других условий - указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, и не прошло 30 рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом.

Оскар Черджиев, адвокат:

- Процедура банкротства в случае ее инициации самим должником повлечет за собой определенные расходы, такие, как оплата государственной пошлины в размере 6 тысяч рублей, внесение на депозит суда 10 тысяч рублей для выплаты финансовому управляющему. А оплата услуг юристов составит по меньшей мере 15 тысяч рублей.

Поэтому важно решить, стоит ли самому подавать на банкротство или ждать, пока за вас это сделают кредиторы. Хотя в большей степени в банкротстве заинтересован гражданин, чтобы начать жизнь с «чистого листа», пусть и с некоторыми ограничениями. Но основная цель - списание всех долгов - будет достигнута, в том числе и долги другим гражданам (например, по распискам). 

Кроме того, я предполагаю, что в закон могут быть впоследствии внесены изменения, которые вряд ли упростят процесс. Так что советую поторопиться.

Кстати, сама процедура не отличается особой сложностью, и чтобы сэкономить деньги на адвокатов и приобрести опыт, полезно попробовать подать заявление самому. Обращаться нужно в арбитражный суд по месту вашего жительства. Адрес суда и много полезной информации по теме можно узнать на сайте суда, есть даже приложение для смартфонов.

В Интернете легко можно найти годные шаблоны исков, а если вы что-то забудете приложить, то суд даст вам время на исправление, оставив иск без движения.

Этот совет не распространяется на случаи, которые могут показаться фиктивными, например если в последние дни ваше имущество куда-то исчезло при загадочных обстоятельствах. Например, вы раздарили свои машины, переписали всё на родственников и т. д.  Такие экономически нецелесообразные сделки могут быть признаны недействительными.

Следует знать о том, что с ваших поручителей эта процедура не снимает принятых в связи с вашими долгами обязательств.

Выгоднее договориться

Эксперты считают, что кредиторам выгоднее всего договариваться с должником о рассрочке выплаты долга и согласовывать план реструктуризации. В противном случае от должника можно будет вообще ничего не получить.

Справка

Банкротство физических лиц – это неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Только суд может подтвердить, что гражданин действительно не в состоянии погасить свои долги или выплатить обязательные платежи.

Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Федеральным законом  от 26.0.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Цифры

Более 10 млн россиян имеют дело более чем с одним кредитом. Около 15% должников уже знают, что такое просроченный кредит и активный суд с банком. По данным Национального агентства по вопросам кредитных историй .