Социологическое исследование провел крупный рекрутинговый сервис SuperJob: выяснилось, что в последние полгода опыт использования заемных средств был у каждого третьего работающего ивановца.

Наиболее активные заемщики банков – ивановцы в возрасте от 35 до 44 лет. 62% опрошенных заявили, что кредиты – это прямая дорога в долговую яму. Остальные считают займы полезным финансовым инструментом. Причем людей с таким мнением старше 45 лет вдвое больше, чем их единомышленников до 34 лет. Интересно, что исключительно негативное представление о банковской услуге более характерно для мужчин, чем для женщин.

Оковы закредитованности 

В период сложной экономической ситуации сначала из-за пандемии, а потом из-за санкций многие, чувствуя свою финансовую неустойчивость, обращаются к кредитам.

Для людей советской формации это относительно новая практика. Наиболее массовой она стала в середине нулевых. Как же обстоят дела с потребительским кредитованием в Ивановской области сегодня? И что надо делать, чтобы не попасть в финансовую кабалу? Об этом «РК» поговорил с управляющим Ивановским отделением Банка России Дмитрием Николаевым. 

– Дмитрий Викторович, много ли ивановцы взяли кредитов в прошлом году?

– С января по ноябрь 2022 года банки предоставили ивановцам потребительских кредитов на сумму 54,3 млрд рублей. Кредитный портфель на 1 декабря 2022 составил 111,3 млрд рублей – это больше, чем годом ранее, на 7%.

– Какие меры применяет Банк России с закредитованностью?

– Мегарегулятор использует комплекс превентивных мер, направленных на минимизацию системного риска финансового сектора. С начала 2023 года кредиторы обязаны соблюдать лимиты по потребительским необеспеченным кредитам для заемщиков, имеющих показатель долговой нагрузки свыше 80%. Это значит, что кредиторам (я говорю сейчас о банках и микрофинансовых организациях) станет невыгодно кредитовать таких заемщиков и искусственно удлинять срок их кредитов. Принятая мера будет действовать в течение I квартала 2023 года и должна работать на сокращение закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики. 

Решение о значении лимитов на II квартал 2023 года будет принято Банком России в феврале с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.

Долговая перегрузка

– А что такое показатель долговой нагрузки и на что он влияет?

– Для кредиторов обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) был введен еще в 2019 году. Он рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. ПДН выше 50% считается высоким и под такую ссуду кредитор обязан формировать дополнительный запас капитала, так как есть большая вероятность, что заемщик при малейших финансовых трудностях не справится со своими обязательствами и попадет в долговую яму. 

Кроме того, банки более избирательно относятся к заемщикам с высоким ПДН и в их случае можно ожидать повышения стоимости кредитования.

– Какое соотношение доходов и расходов считается оптимальным?

– Обязательные ежемесячные платежи, включая новый кредит и заем, который вы собираетесь взять, не должны превышать третьей части ваших среднемесячных доходов. Когда вы для себя принимаете решение об оформлении кредита, всегда нужно помнить, что придется вернуть не только сумму долга, но и проценты и возможные дополнительные платежи. 

– Из статистики мы видим, что задолженность по кредитам ивановцев растет. Какие правила нужно соблюдать, чтобы кредит не стал обузой? 

– Самое важное – оценить свои возможности, так ли необходимы вам эти деньги в данный момент и как вы их будете возвращать. Подумайте также, сможете ли подтвердить доход, предоставить при необходимости залог, привлечь поручителя или созаемщика. Если без заемных денег вам никак не обойтись, изучите разные варианты и подберите оптимальный. 

Еще одно важное правило: прежде чем обратиться к кредитору, обязательно убедитесь, что он работает легально, это можно сделать на сайте Банка России.

Пристальное внимание уделите условиям. Выясните полную стоимость кредита – эту сумму банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Уточните, есть ли в договоре дополнительные платные услуги (кредитная карта, СМС-информирование, страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса) и можете ли вы от них отказаться. Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовка документов для договора, ведение ссудного счета. Кроме общих, стандартных условий договора потребительского кредита сравните индивидуальные, которые состоят из 16 обязательных пунктов, а также могут содержать и дополнительные. 

Всегда внимательно читайте договор, уточняйте у сотрудника всё, что вам непонятно, а еще лучше возьмите его домой для подробного изучения. В течение пяти дней банк не имеет права поменять его условия. А вы за это время сравните предложения разных банков и выберите вариант, наиболее подходящий именно вам. Договор можно подписывать только тогда, когда вы и банк достигли согласия по всем его пунктам.

С банком надо разговаривать

– Что делать, если в придачу к кредиту заемщик получил дополнительные платные услуги?

– В течение 14 дней, в так называемый «период охлаждения», вы можете отказаться от любых дополнительных нефинансовых услуг, навязанных при заключении договора кредита или займа. Это может быть, к примеру, техническое сопровождение, разного рода консультации, юридическая помощь онлайн, СМС-информирование и прочие дополнительные услуги.

Кредиторы должны дать заемщику возможность сделать осознанный выбор – согласиться на дополнительные услуги или отказаться. Маркетинговые уловки, из-за которых проставленные за клиента в договоре отметки о согласии легко не заметить, противоречат закону. 

– Что делать, если у заемщика возникли трудности по кредитным обязательствам?

– Обязательно сообщить об этом кредитору. Ведь долги по кредитам и займам не исчезнут сами собой. Спросите о возможных вариантах реструктуризации или рефинансирования. Больше информации вы найдете в материале, опубликованном на сайте Финкульт.инфо «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

– Банк автоматически закрывает кредитный счет, когда долг возвращен?

– Нет. Бывают случаи, когда человек, погасив кредит, по истечении времени сталкивается с фактом, что всё равно остается должником. Например, это может случиться, если банк привязал к вашему кредитному счету обычную дебетовую карту. После погашения долга человек может захотеть продолжить использовать дебетовую карту как дополнительную. К примеру, для расчетов в интернет-магазинах, пополняя ее ровно на сумму покупки. Но будьте внимательны: часто обслуживание такой карты и счета бесплатны, только когда вы гасите долг, а после банк начнет взимать комиссию. Поэтому в случае, когда, погасив кредит, ни счет, ни привязанная к нему карта вам больше не нужны, подайте заявление о закрытии счета и аннулировании карты. Обязательно возьмите у банка справку, что счет закрыт.