Начало историй похожи, конец зависит от нас 

Лариса Аркадьевна работает в муниципальном учреждении. Об уловках преступников она, конечно, была наслышана и никогда не думала, что поддастся на них. Но это случилось и с ней. Женщина в растерянности: «Звонок по Ватсапу, Почта России: здравствуйте, на ваше имя получено письмо из налоговой, куда его доставить курьеру? Ну, я называю свой адрес. Они говорят, сейчас вам придет СМС с кодом, продиктуйте, чтобы мы это письмо передали курьеру. Я назвала, ну и всё – ожидайте курьера завтра с 8 до 9. А сегодня из банка звонят: на мне кредит два миллиона. Причем у меня плохая кредитная история, и мне давно уже в кредитах отказывают. Я поехала в банк, и точно: на мне кредит. Оформили его накануне, как раз в 17:15, когда я разговаривала якобы с представителем Почты России. И до 20:00 эти деньги еще были на моем счету, перевели их, получается, только через три часа после оформления. Непонятно, куда перевели, на какой-то левый счет. Вот бегала, писала заявление в полицию, в сам банк. Два миллиона на полтора года, да еще 168 тысяч переплата за кредит. А я вообще этих денег не видела и не увижу».

Похожую историю рассказала Инесса Владимировна: «Наша коллега, уважаемый доктор, кандидат медицинских наук, умная светлая голова. Она отмечала день рождения и получила в подарок доставкой шикарный букет без открытки. Подумала, что от благодарных пациентов, такое бывало. А на следующий день ей звонят якобы из цветочного салона: вы получили букет, но наш курьер вчера не оформил заказ, сейчас придет СМС с кодом, пожалуйста, скажите четыре цифры, подтвердите доставку. Нисколько не сомневаясь, женщина назвала их. Через два часа звонок из банка: вы подтверждаете, что берете кредит? Она в ужасе: я ничего не брала, заблокируйте операцию. Бегом понеслась разбираться. Оказалось, что от ее имени с ее аккаунта на портале госуслуг был сделан запрос на кредит в два миллиона. Спасибо бдительным сотрудникам банка, но как близко была беда и как подло и ловко мошенники действовали – прислали цветы и именно в день рождения».

Евгений Иванович наслышан о звонках из «пенсионного фонда». Он делится: «Уж не один раз и мне, и моим знакомым звонили, приглашали прийти оформить якобы перерасчет или надбавку. Мол, для этого нужно назвать опять же четыре цифры из СМС, чтобы получить заранее талончик на прием к специалисту. Я их посылаю подальше, потому что знаю: в пенсионном фонде никакие талончики вот так не заказывают, это всё развод.  Слышал, что попадаются люди на этот бред и кредиты на них оформляют, потому что мошенники таким образом получают доступ к нашему аккаунту в госуслугах. У меня вопрос в другом: как банки без присутствия человека, не глядя в его паспорт и в лицо, оформляют такие займы?»

Упрощенная идентификация не в нашу пользу

Вот это и правда главный вопрос: кто-то месяцами обивает пороги банков, просит кредит, а кому-то вот так по СМС выдают, не глядя. 

Старший специалист по тестированию цифровых продуктов «Роскачества» Сергей Кузьменко пояснил:

«Одно дело, когда от крупных банков или от МФО нам поступают холодные звонки или СМС-сообщения, что одобрен кредит на определенную сумму. Одобрен – еще не означает, что выдан. Чаще всего это обычная тактика заманивания клиентов, которая может быть назойливой, но это не преступление и ее можно игнорировать. Другое дело, когда вы узнаете, что кредит вами уже взят.

На самом деле в последнее время для банков и МФО при оформлении заявки для небольшого займа действительно достаточно паспорта и СНИЛС. Эта практика так называемой упрощенной идентификации стала распространенной. От заявителя нужны всего лишь паспортные данные и фото или скан паспорта – и оформление происходит без личного присутствия.

 К сожалению, подобную информацию мы часто сами предоставляем для доступа к разным, самым повседневным услугам: от фитнес-клубов до операторов связи. Это означает, что достаточно лишь утечки личных данных со сканом паспорта, чтобы мошенники смогли взять кредит на чужое имя. Кроме того, злоумышленники часто взламывают потребительские сайты и даже государственные порталы, используя потом полученную информацию для незаконных целей. Именно поэтому так важно не светить своими данными в социальных сетях, не заполнять формы на сомнительных сайтах».   

  Доверчивый банк?

Казалось бы, разве банки и МФО не должны проверять подлинность документов и личности?

 Сергей Кузьменко отвечает: «Должны и проверяют, иначе бы количество мошеннических выдач возросло в тысячи раз. Следящие за своей репутацией учреждения тщательно подходят к проверке личности и документов, но мошенники всё равно находят лазейки.  Например, финансовые организации недостаточно тщательно проверяют данные клиентов. А банки могут привлекать сторонние сервисы для проверки документов, а те выполняют ее поверхностно. Некоторые МФО не проводят дополнительные ступени идентификации, ограничиваясь паспортными данными, а этим легко пользуются мошенники. К тому же преступники используют хитроумные способы обойти проверку. Для установления личности и подтверждения документов может потребоваться видеоконференция или личная встреча с заемщиком, а также, например, фото заемщика с документами в руке. Однако и эти преграды преступники научились обходить. С уровнем доступности высоких технологий ничего не стоит подделать фото и даже видео. Для личной же встречи мошенники или ищут похожего человека, или маскируются под владельца документов, подделывая за него подпись. Бывает, мошенники привлекают подельников на стороне финансовых организаций. Банкам и МФО невыгодно давать деньги в кредит клиентам, которые их никогда не вернут, но в то же время банковские организации заинтересованы в прибыли. В личной финансовой прибыли заинтересованы некоторые нечистые на руку сотрудники банков и МФО. Мошенникам остается только их найти.

Поэтому так важно бережно относиться к своему паспорту. И никогда не сообщать никакие коды по телефону, даже знакомым людям. 

   Печальная кредитная история 

И все-таки что делать, если, как в описанных историях, мошенники уже оформили на вас кредит?

 Сергей Кузьменко поясняет: «Во многом это зависит от того, когда стал известен данный факт и на какой стадии находится взыскание долга.

 Надо обязательно найти свою кредитную историю, подать заявление о возбуждении уголовного дела и, что важно,  получить талон-уведомление о его принятии. Обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением (указать, что заем получен мошенническим путем, изложить фактические обстоятельства, приложить имеющиеся доказательства).

Напомним, что в банках работает система самозапрета на кредит. Это добровольное ограничение, которое пользователь устанавливает самостоятельно. После этого у банков или микрофинансовых организаций (МФО) не получится одобрить кредит или микрозаем.   

Пока это нужно делать в каждом банке. С марта 2025 года установить самозапрет можно будет через «Госуслуги» или МФЦ. Достаточно заполнить шаблон заявления и указать условия, например вид кредитора или способ обращения за кредитом или займом. Для подачи заявления понадобятся паспорт и СНИЛС.  

Отметка о том, что установлен самозапрет, появится в кредитной истории. Банки и МФО обязаны проверять ее. Если обнаружат отметку – обязаны в кредите отказать. А если всё же выдадут его, то не смогут затем требовать от заемщика выплаты долга.  

Установить и снять самозапрет можно бесплатно неограниченное количество раз.